Das Negativzinsen-Experiment: Ein finales Update nach 36 Monaten ... und ein paar Gedanken zur Schufa und zu Krediten allgemein

Das Negativzinsen-Experiment: Ein finales Update nach 36 Monaten ... und ein paar Gedanken zur Schufa und zu Krediten allgemein

Vor ziemlich genau 36 Monaten bekam ich das erste Angebot für Negativzinsen für Privatkundenkredite zu Gesicht und entschloss mich, ein Experiment zu starten. Heute gibt es nun das dritte und finale Update zu dem Thema. Schauen wir also ein letztes Mal, wie sich der monatliche Sparplan gegenüber der auf Pump finanzierten Einmalanlage so geschlagen hat.

Dieser Artikel ist fast identisch mit dem Update nach 24 Monaten, enthält aber natürlich die aktualisierten Zahlen und die ein oder andere Ergänzung oder Korrektur im Text.

Um was geht es hier eigentlich?

Wie man im Artikel Das Negativzinsen Experiment – Investieren auf Pump von vor 3 Jahren ausführlich nachlesen kann, wollte ich damals die Gelegenheit nicht verstreichen lassen, mir den ersten Kredit mit Negativzinsen für Privatkunden zu sichern. Das ganze war bei nur -0,4% nicht ganz rational, wenn man die eingesetzte Zeit von 60-90 Minuten für die Kreditbeantragung gegen die Negativzinsen von 6,41 EUR rechnet.

Um dem Ganzen ein klein wenig Sinn zu geben, machte ich daraus ein Experiment und beschloss die 1.000 EUR aus dem Kredit direkt in die sogenannten FANG-Aktien (Facebook (FB), Amazon (AMZN), Netflix (NFLX) und Google (GOOG)) zu investieren und gleichzeitig mit einem Aktiensparplan zu starten, der über die Laufzeit des Kredits den gleichen Betrag nochmals in dieselben Aktien investiert. Am Ende steht der Vergleich, ob die Einmalanlage besser abschneidet als der Sparplan.

Time in the market beats market timing.

Die Annahme dabei ist, in steigenden Märkten (Bull Market) wird die Einmalanlage aufgrund des Zeitvorsprungs sehr deutlich den Sparplan schlagen, was eine Investition auf Pump sinnvoll erscheinen lässt. Man pimpt sozusagen seine eigene Performance mit Fremdkapital. Der Experte sagt dazu auch, dass man eine Investition mit einem Hebel versieht bzw. die Investition hebelt.

Ich bin mir der Kontroverse bzgl. des Investierens mit geliehenen Geld bewusst. Aber Rendite kommt von Risiko. Jeder muss für sich selbst entscheiden, ob er bereit ist dieses Risiko einzugehen. In dem Beispiel hier reden wir von nur 1.000 EUR. Für mich ein sehr kleines Risiko. Für jemand, der gerade erst startet und ggf. auch nur ein kleines Einkommen hat, mag dies völlig anders aussehen.

Deswegen hier klar der Hinweis, jeder passt auf sein Geld auf. Ich auf meines und ihr auf eures. Bitte nicht einfach nachmachen, was Andere vormachen!

Zahlen, Daten, Fakten bitte!

Kommen wir ohne Umschweife zum Punkt. Hier ist die aktuelle Übersicht der Performance für die Einmalanlage:

Negativzinsen - Einmalanlage nach 36 Monaten

Netflix und Amazon sind in den letzten 3 Jahren eindeutig am besten gelaufen. Eine Facebook, aber auch eine Google, sind dagegen ja fast schon eine Enttäuschung.

Bei Facebook fällt in den Zeitrahmen auch der Datenskandal, der die Aktie zwischenzeitlich stark einbrechen ließ. Davon hat sich der Kurs aber längst wieder erhohlt. Man kann von Facebook halten was wann will, aber was die Umsatzseite angeht, steckt in dem Unternehmen vorallem Dank Instagram und Whatsapp noch riesiges Potential.

Netflix dagegen überrascht mich immer wieder. Da hätte ich eigentlich mal irgendwann mit einem Abbruch der hohen Bewertung gerechnet. Aber es scheint, dass selbst neue Konkurrenten, wie z.b. Disney+ oder HBO Max, keine echte Bedrohung für die Abonenntenzahlen bei Netflix sind.

Amazon ist einfach eine Maschine und langsam macht mir der Einfluss, den sie auf den Markt haben, etwas Angst. Ich selbst mag das Angebot, die Preise und den Kundenservice von Amazon sehr und bin ein zufriedener Kunde. Aber selbst ich versuche jetzt bei bestimmten Produkten, es doch lieber direkt beim Anbieter zu kaufen, um Amazon nicht noch unnötig zu stärken. Konkurenz ist gut und wichtig.

Speziell von Google hätte ich eine deutlich bessere Performance erwartet, aber hier spielt wohl der Umstand mit rein, dass das Unternehmen zwar mit der Suchmaschine massiv Geld scheffelt, aber dann in vielen Bereichen, die als innovativ gelten, noch nicht so recht wirtschaftlich arbeitet. Hoffen wir mal, dass die in die Forschung gesteckten Gelder, z.b. beim autonomen Fahren, irgendwann Früchte in der Form tragen, dass auch die Anteilseigener etwas mehr davon haben.

Insgesamt entwickelten sich die damals angelegten 1.000 EUR prächtig und sind Stand heute (22. Juni 2020) bereits 2.093,83 EUR wert. Wow!

Eine Verdoppelung in 3 Jahren. Das nenne ich mal eine ordentliche Performance, oder? Sehr gut.

Damit kommen wir zur aktuellen Übersicht der Performance für die im Sparplan gekauften Anteile:

Negativzinsen - Sparplan nach 36 Monaten

Wow! Was für ein Unterschied. Im Vergleich zur Einmalanlage ist dies ja fast schon als desaströs zu bezeichnen, auch wenn natürlich ein Gewinn am Ende zu Buche steht und Gewinne sind immer toll, oder?

Die insgesamt investierten 1.000 EUR sind Stand heute (22. Juni 2020) immerhin nette 1.392,11 EUR wert.

Auffällig ist, dass der bereits angesprochene zwischenzeitlich starke Einbruch des Kurses bei Facebook wegen des Datenskandals dazu führte, dass im Sparplan Facebook sogar leicht besser als Google performen konnte. Hier wirkte der Durschnittskosteneffekt einmal zum Positiven hin, da im Verlaufe von 2018 mehr Anteile zu einem günstigen Kurs gekauft wurden.

Und das Ganze noch im Vergleich mit Bezug auf die durchschnittlichen Kaufkurse:

Negativzinsen - Vergleich Einmalanlage vs Sparplan nach 36 Monaten

Grundsätzlich wird ziemlich deutlich die Annahme bestätigt, dass die Einmalanlage in der Regel besser performt, als sich langsam durch einen Sparplan in eine Aktie reinzusparen.

Natürlich passierte dies alles in einem Zeitraum, in dem die Märkte an sich mehrheitlich stiegen und aktuell entweder kurz vor einem Allzeithoch stehen oder wie beim NASDAQ, wo ja die hier genannten FANG-Aktien auch notieren, bereits dieses Allzeithoch wieder erreicht haben.

Das Reinsparen in Aktien per Sparplan ist aber deswegen nicht total unnötig oder sollte schon gar nicht verdammt werden. Wenn man das Risiko minimieren möchte, direkt einen großen Betrag als Einmalanlage in den Markt zu bringen und nicht garantieren kann, dass der Kurs nicht auch mal fällt, der kann gern auch auf Sparpläne setzen. Dies gilt insbesondere für risikoscheue Anleger, aber auch für Anfänger kann ich ein solches Vorgehen empfehlen.

Man erkauft sich so auf Kosten potentieller Kurssteigerungen zu Beginn, eine Absicherung vor Kursrücksetzern kurz nach dem Investment. Ich finde diese Art von Absicherung immer dann besonders sinnvoll, wenn ich in überbewertete Aktien einsteigen möchte. Denn hier ist das Risiko einer großen Korrektur statistisch um einiges höher, als wenn ich wie üblich in unterbewertet Aktien investiere.

Zum Abschluss noch eine grafische Gesamtübersicht der letzten 12 Monate:

Negativzinsen - Gesamtübersicht 36 Monate v2

Damit haben wir den Überblick komplett und der Endstand nach 36 Monaten zeigt einen recht deutlichen Gewinner: Die Einmalanlage!

Der Wert der Einmalanlage beträgt am Ende in Summe 2.093,83 EUR (+104,0%).

Dagegen liegt der Wert der Anteile aus dem Sparplan nur bei 1.392,11 EUR (+39,2%).

Das ist doch schon ein recht signifikanter Unterschied!

Was kann man daraus lernen?

Wenn jemand einen gewissen Betrag zur Verfügung hat und sich fragt, ob er diesen Betrag lieber auf einmal investieren oder lieber langsam über einen Sparplan in den Markt bringen sollte, dann ist die Antwort ganz klar: Es hängt davon ab!

Und zwar hängt es von der eigenen Risikotoleranz ab!

Man sieht an den Zahlen oben, je länger das Geld im Markt ist, umso mehr kann es arbeiten und sich vermehren. Dem gegenüber steht aber das Risiko, dass der Markt natürlich auch einmal heftig korrigieren kann und man dann mit der Einmalanlage, zumindest zeitweise, tief im Minus stehen wird.

Um hier eine Entscheidung zu treffen, muss also jeder für sich selbst wissen, welches Risiko bin ich persönlich bereit einzugehen? Bin ich bereit bei 1.000 EUR mit anzuschauen, dass sich der Betrag halt im Worst Case um mehr als 50% verringert? Dann los, die Einmalanlage ist in der Regel die bessere Entscheidung.

Bin ich nicht dazu bereit, dann  sollte ich eher einen langsamen Einstieg über einen Aktiensparplan in Erwägung ziehen.

Natürlich kann man auch einen zweigeteilten Ansatz fahren. So könnte man 500 EUR direkt investieren und die anderen 500 EUR über den Sparplan hinterher schieben. Man sollte bei solchen Beträgen aber immer auch die Gebühren im Auge halten. Diese beeinflussen zumindest bei kleinen Beträgen durchaus das Endergebnis. Wobei mich persönlich irgendwelche Gebühren (fast) nie von einer Investitionsentscheidung abhalten würden.

Dieser zweigeteilte Ansatz wird in meinen Augen dann interessanter, wenn die Beträge größer werden. Was, wenn wir nicht von 1.000 EUR reden, sondern von 10.000 EUR oder gar 50.000 EUR? Je höher das eingesetzte Kapital, desto risikoärmer sollte man vorgehen. Denn hat man erstmal so viel Geld, steht die Verlustminimierung vor der Gewinnmaximierung. Man wird automatisch vorsichtiger.

Smava bietet regelmäßig Negativzinsen!

Kommen wir zum Abschluss noch einmal zum Kredit mit Negativzinsen zurück, dem Ausgangspunkt des ganzen Experiments.

Negativzinsen - Smava Banner 2020 - Kredit mit Negativzinsen

Smava, aber auch andere Kreditanbieter, bieten immer noch und vermehrt Kredite mit Negativzinsen an. Teils mit bis zu -5%. Das ist schon sehr verlockend, oder?

Natürlich sollte jedem klar sein, dass man smava seine Daten zur Verfügung stellt und diese versuchen werden, dir einen höheren Kredit mit Positivzinsen anzubieten. Aber man kann ja höflich ablehnen und aus meiner Erfahrung bei der Beantragung damals kann ich sagen, dass nach einer ersten Welle an Angeboten, dann später nichts mehr nachkam. Von der Seite war das also völlig okay und korrekt.

Meine Daten wurden auch danach nicht von Dritten verwendet, nur smava selbst nutzt diese, um mir per Email regelmäßig Angebote zu unterbreiten. Aber auch diesen Newsletter konnte ich mit 2 Klicks abbestellen und bekomme nun keine Werbung mehr.

Bisher habe ich hier nur den Kreditrahmen mit den Negativzinsen genannt. Aber eigentlich noch viel beeindruckender finde ich, dass man aktuell bis zu 50.000 EUR bei 0,69% Zinsen bekommen kann. Nicht jeder wird diesen Zinssatz bekommen, da dieser vom eigenen Credit Score abhängt, aber zumindest ein kurzer Check für mich selbst zeigt, bis 20.000 EUR wäre es kein Problem die 0,69% zu erhalten. Wow! Da kommt man echt ins grübeln 🙂 …

Ihr könnt euch das Ganze auch auf meiner Seite im Kreditvergleich anschauen und verschiedene Kombinationen ausprobieren.

Oder einfach hier mal 2 Kredite direkt miteinander vergleichen:

Gerade wenn jemand noch andere teure Kredite laufen oder vielleicht auch den Dispo oder die Kreditkarte voll ausgeschöpft hat, wo die Zinsen ja extrem hoch sind, ist jetzt der richtige Zeitpunkt gekommen, um eine Umschichtung und/oder Konsolidierung vorzunehmen. Je nach persönlicher Lage kann eine solche Aktion, die vielleicht 1-2 Stunden Zeit kostet, über die nächsten Wochen und Monate hunderte oder gar tausende Euros sparen.

Ich habe dies vor einigen Jahren, wo ich anfing mich ernsthaft um meine Finanzen zu kümmern, selbst so gemacht. Mein Bafög-Kredit, einen Teil eines alten Autokredits und meinen Dispo glattstellen, habe ich in einem einzigen Kredit konsolidiert. Und da dieser viel niedriger verzinst war, als die drei Einzelkredite in Summe, sparte ich über 3 Jahre verteilt ca. 2.500 EUR.

Es war eine der besten Entscheidungen in meinem Leben. Die Konsolidierung verschaffte mir Peace of Mind oder Seelenfrieden, wie man so schön sagt und gleichzeitig sparte ich Geld. Das gesparte Geld bedeutete auch, ich konnte nach dem Abbau der Schulden eher mit dem Investieren anfangen. Ich gewann auf diese Art und Weise über ein Jahr an Zeit. Und nichts auf dieser Welt ist so kostbar wie Zeit! 

Aber smava macht doch meinen Schufa-Score kaputt, oder?

Des Weiteren gibt es häufig Bedenken, dass bei der Kreditanfrage eine Auskunft der Schufa, die dabei Pflicht ist, sich negativ auf das persönliche Credit Rating (Kreditwürdigkeit) auswirken würde. In der Tat wird während der Beantragung des Kredits über smava auch eine Schufa-Anfrage gestartet und dies dort vermerkt. Das ist aber nur für 10 Tage der Fall (Die Zeit für die sogenannte Beauskunftung. Tolles Beamtendeutsch, oder?), danach wird dieser Vermerk automatisch wieder aus den Schufa-Einträgen genommen.

Dieses Vorgehen ist einfach dafür da, damit sich die Banken absichern. Sollte nämlich bei einer Kreditanfrage dies nicht vermerkt werden, dann könnte man sich ja auf einen Schlag viele Kredite sichern, ob mit Absicht oder unabsichtlich ist dabei egal, und sich in eine Situation bringen, die man später mit den fälligen Rückzahlungen nicht bewältigen kann. Damit es dazu nicht kommt, darum gibt es diese temporären Einträge.

Davor braucht man also grundsätzlich keine Angst haben. Es wirkt sich nicht nachhaltig negativ auf deinen Schufa-Score aus.

Was solch einen Kleinkredit angeht hat es sogar einen echten Vorteil. Denn es wirkt sich positiv auf dein Credit Rating aus, wenn du bereits Kredite erfolgreich und innerhalb der Fristen zurückgezahlt hast. Ein besseres Credit Rating sorgt unter anderem dafür, dass du in Zukunft einfacher an größere Kredite kommst und gleichzeitig auch bessere Konditionen angeboten bekommst.

Es ist somit durchaus ein cleverer Schachzug, sich mit solchen Kleinkrediten mit Negativzins ein besseres Credit Rating über die Zeit zuzulegen, falls man später mal vielleicht plant einen größeren Kredit aufzunehmen.

Aber ich möchte keine Kredite aufnehmen. Kredite sind böse!

Ja und nein. Ich stimme der Mehrheit hier nicht zu, die in der Regel Kredite grundsätzlich ablehnt und oft fast schon verteufelt.

Absolut abzulehnen sind in der Tat Konsumkredite jeder Art, wobei man je nach Situation eine Ausnahme bei Autokrediten machen kann oder wenn es sich um eine Notlage handelt. Grundsätzlich sollte aber bei Konsumgütern einfach nur eine Regel gelten: Wenn ich es mir nicht leisten kann, dann kann ich es mir nicht leisten! Punkt. Aus. Ende.

Wenn ich denke, ich brauche dieses Ding unbedingt, dann sollte ich verdammt noch mal zuerst das Geld dafür sparen. Dann kann ich später immer noch überlegen, ob ich denn nun tatsächlich mein hart erspartes Geld dafür ausgeben möchte oder nicht.

Pro-Tipp, die 30-Tage-Regel! Wenn du dir etwas Größeres anschaffen möchtest, dann warte mit dem Kauf ab und lasse minimum 30 Tage verstreichen, bevor du den Kauf dann wirklich tätigst. Denn oft änderst du deine Meinung innerhalb dieser Zeit noch einmal und sparst so teils sehr viel Geld.

Glaubst du nicht? Probier es aus. Es kostet dich nichts 😉 …

Dagegen sehe ich Investitionskredite als etwas positives an. Dazu zählen Investitionen in Kapitalanlagen genauso, wie Investitionen in sich selbst. Allen voran in seine Bildung. Wenn man nämlich hier eine gute Investition tätigen kann, dann wird sich dies finanziell auf lange Sicht mehr als nur rentieren und die paar Euro an Zinsen sind dabei nicht der Rede wert.

Genau für solche Sachen finde ich dann die aktuellen Angebote interessant. Ob nun 1.000 EUR für -5% oder 10.000 für nur 0,69%. Noch nie waren Kredite so günstig.

Was sind gute und was sind schlechte Kredite?

Ich würde gern in den Kommentaren mit euch diskutieren, welche Kredite ihr als okay betrachtet und welche nicht. Oder seid ihr grundsätzlich gegen jede Art von Kredit?

Ich selbst teile es für mich wie folgendermaßen ein:

Gute Kredite:

  • Umschuldungen, um die Zinslast zu senken (Must Have!)
  • Für Investitionen in sich selbst (Humankapital oder medizinisch notwendige Eingriffe)
  • Für Investitionen in Kapitalanlagen, inkl. vermieteter Immobilien
  • Autokredit, wenn notwendig für besseres Einkommen
  • Für Notlagen

Schlechte Kredite:

  • Konsumkredite jeder Art
  • Kredite für Spekulationsgeschäfte
  • Kredit für eine ausschließlich selbstgenutzte Immobile (je nach Konditionen gut oder schlecht)

Das ist meine Sicht auf diese Frage. Wie sieht deine Meinung dazu aus?

Das Negativzinsen-Experiment ist beendet

Das Negativzinsen-Experiment ist damit offiziell beendet. Ich werde bzw. habe die Positionen in den FANG-Aktien bereits aufgelöst und den vollen Betrag in mein Optionskonto umgeleitet.

Es war durchaus interessant, dies einmal selbst in der Praxis durchzuspielen, auch wenn das Ergebnis dann am Ende wenig überraschend war.

Mal schauen, ob wir in naher Zukunft noch mehr Kredite mit noch höheren Negativzinsen sehen werden 😉 …


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8 Comments
  1. Interessanter Artikel Ingo! Danke für das Update.
    Was hattest du denn mit dem noch nicht investierten Geld gemacht? Einfach auf dem Girokonto liegen gelassen?

    1. Hi Jan!

      Danke fürs Vorbeischauen.

      Welches Geld meinst du? Die 1.000 EUR aus dem Kredit gingen ja direkt in die FANG-Aktien und dann nochmal 1.000 EUR über 3 Jahre als Sparplan. Da lag kein Geld rum. Mhhh …

      CU Ingo.

  2. Hey Ingo,

    also ich bin mir sehr sehr sicher dass du die 0,69% nicht bekommst…was ich jetzt rausgelesen habe hast du nichts schriftliches beantragt oder?

    Die 0,69% sind, gut das schreibst du auch mehr oder weniger, ein Lockangebot. Ich habe einen sehr guten Schufascore, Sicherheiten und verdiene überdurchschnittlich. Und habe vor paar Wochen 24k für knapp unter 2% bekommen. Mein Limit waren die 2% und die bekam ich ihm nachverhandeln auch. Ich weiß von einem Beamten der noch nen Tick besseren Vertrag bekommen hat, um die 1,8 oder so . Ich denke nicht das überhaupt jemand die 0,69% bekommt und wenn dann jemand der es net nötig hat, also so gar nicht. Da reden wir wahrscheinlich von Verdienst um die 10k netto und keine Schulden. Also nicht bei Beträgen jenseits der 15k oder 20k.

    Ansonsten, schönes Experiment, habe mir auch schon überlegt die 1k zu holen, aber war mir am Ende der Aufwand irgendwie net wert für 1k.

    gruss:)

    1. Hi Marco!

      Danke fürs Vorbeischauen.

      Weiß nicht, ich hatte das Angebot vorliegen und hätte es nur unterschrieben zurücksenden müssen. Glaub schon, dass ich es bekommen hätte. Kennzahlen zu der Zeit waren ca. 2.400 EUR netto gegen 800 EUR Fixkosten, ledig, keine Schulden, über 10 Jahre in der gleichen Firma und Wohnung, bester Schufascore.

      Aber Recht hast du auf jeden Fall damit, dass die, die es dringend benötigen würden, es nicht bekommen hätten. Doch auch wenn man aktuell vielleicht „nur“ einen Kredit mit 3-5% bekommt, aber damit ein paar Altschulden mit vielleicht 6-9% oder gar den Dispo oder die Kreditkarte ausgleicht, wo es wahrscheinlich zweistellige Zinsen hat, dann gewinnt man trotzdem unter Umständen richtig Geld über die nächsten Jahre.

      Meine Umschuldung damals vor nunmehr über 15 Jahren war der erste große Schritt in Richtung dessen, wo ich heute stehe. Was für eine Reise 🙂 …

      CU Ingo.

      1. Ja für eine Umschuldung, ist es auf jedenfall attraktiv, das stimmt schon. Wundert mich trotzdem irdendwie, bei welcher Bank war des dann am Ende?

      2. Hi Marco!

        Ehrlich? Das ist 3 Jahre her und ich bin mir nicht mehr sicher, aber ich denke es war die Santander Bank.

        CU Ingo.

  3. besten dank ingo, die T50´für 0,69 % ist food for thought für mich. da könnte es sich sogar lohnen einen noch laufenden immo kredit umzuschulden. wenn ich das richtig gelesen habe is smava lediglich ein vermittlungs/ vergleichsportal. haben die eine deutsche banklizenz? wer steckt denn hinter der smava GmbH und wie ist es möglich dass sie mit derartigen kreditangeboten ein business machen können? leben sie von bankprovisionen? ( der scheinbare wircard betrug bebt ja gerade noch in der deutsche fintech welt nach) danke für dein input und herzliche grüße

    1. Hi Bernd!

      Danke für deinen Kommentar.

      Smava ist ein Kreditvermittler und vermittelt Kredite von anderen Banken. Von den Vermittlungsgebühren zu leben, ist praktisch das Businessmodell von Smava.

      Ob sie selbst eine Banklizenz haben, weiß ich ehrlich gesagt gar nicht und müsste ich erst recherchieren. Denke aber eher nicht.

      Die Angebote sehen immer toll aus, aber nicht jeder bekommt diese Konditionen. Um herauszufinden, was persönlich für einen möglich ist, kommt man leider nicht umher, einen Kreditantrag zu starten und zu schauen, was sie anbieten.

      CU Ingo.

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